出國留學(xué)：學(xué)生是在國內(nèi)還是國外買保險(xiǎn)?

　　出國留學(xué)：學(xué)生是在國內(nèi)還是國外買保險(xiǎn)?出國留學(xué)，去往國外留學(xué)，近半數(shù)內(nèi)地受訪父母考慮安排子女在大學(xué)階段赴海外留學(xué)，其中，不少父母在子女讀小學(xué)前已開始為未來教育經(jīng)費(fèi)進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃。

　　然而，隨著國外各種不安全因素的流動和疊加，家長為留學(xué)子女配置保險(xiǎn)就顯得越發(fā)必要。

　　目前，大部分留學(xué)生配置的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，資深保險(xiǎn)專家分析指出，家長及子女應(yīng)根據(jù)國外留學(xué)的最終目的來選擇適宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　問：在國內(nèi)還是國外買保險(xiǎn)? 專家：建議在國外購買

　　父母為出國留學(xué)子女選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，首先會考慮“在哪里購買”這個(gè)問題。

　　資深理財(cái)規(guī)劃師王粵認(rèn)為，留學(xué)生直接在國外購買保險(xiǎn)，可免除繁瑣的理賠手續(xù)，“國內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品(除開全球救助類型的產(chǎn)品)，在國外進(jìn)行理賠會比較繁瑣，且免賠條款也相對較多。因此，建議留學(xué)生直接在國外購買保險(xiǎn)”，王粵表示。

　　據(jù)悉，因?yàn)檎Z言系統(tǒng)和醫(yī)療體系不同，國內(nèi)不同保險(xiǎn)公司對于國外理賠資料的審核標(biāo)準(zhǔn)和時(shí)間長度也有所不同，留學(xué)生在國外醫(yī)院就診的醫(yī)療報(bào)告也未必能得到國內(nèi)保險(xiǎn)公司的承認(rèn)和受理，因此，專家認(rèn)為留學(xué)生還是在國外購買留學(xué)保險(xiǎn)比較穩(wěn)健。

　　此外，留學(xué)生在國外購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在國內(nèi)也可快速完成相關(guān)賠付。

　　王粵指出：“在理賠流程方面，國外保險(xiǎn)公司與國內(nèi)保險(xiǎn)公司是相差甚微的。醫(yī)療賠付的客戶只需出示國內(nèi)三甲醫(yī)院主治醫(yī)生開具的醫(yī)療報(bào)告，然后把其他相關(guān)資料一并郵寄到國內(nèi)保險(xiǎn)分公司。大約5個(gè)工作日以后，客戶就可收到保險(xiǎn)公司寄出的理賠支票?！?/p>

　　然后，客戶憑理賠支票和身份證明，就可到國內(nèi)銀行辦理賬戶入賬，快速拿到理賠款項(xiàng)。

　　值得注意的是，理賠資料處理時(shí)間的長短，還要視客戶的相關(guān)病史而定。

　　一般來說，國外保險(xiǎn)公司在收到客戶的理賠資料以后，會與國內(nèi)三甲醫(yī)院進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，查詢客戶的就診記錄和過往病史，從而決定具體的賠付金額。

　　問：買短期還是長期保險(xiǎn)? 專家：根據(jù)留學(xué)目的而定

　　業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，留學(xué)生應(yīng)該配置哪些保險(xiǎn)，應(yīng)視留學(xué)最終目的而定。

　　王粵分析指出，若在國外留學(xué)的時(shí)間較短，且不考慮在國外就業(yè)，留學(xué)生可以考慮購買短期的消費(fèi)型保險(xiǎn)，例如一年期的人身意外險(xiǎn)等;若在國外留學(xué)的時(shí)間較長，且有考慮在國外就業(yè)，那留學(xué)生可以考慮購買年金型保險(xiǎn)。

　　除了意外險(xiǎn)和年金險(xiǎn)以外，醫(yī)療險(xiǎn)也是留學(xué)生的保險(xiǎn)“標(biāo)配”。

　　由于國外醫(yī)療費(fèi)用相對較高，且公立醫(yī)院資源相對緊缺，因此，購買“醫(yī)療險(xiǎn)”可大大減輕家長的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　實(shí)際上，國外部分學(xué)校會在新生入學(xué)時(shí)要求學(xué)生購買包含醫(yī)療服務(wù)的當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，“但是，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品所包含的醫(yī)療服務(wù)只能覆蓋基本醫(yī)療需求，檔次較低，留學(xué)生可以多購買一份醫(yī)療險(xiǎn)作為有力補(bǔ)充”，王粵指出。

　　目前，市場上醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，但保障內(nèi)容實(shí)則大同小異，具體來說，還是應(yīng)該根據(jù)個(gè)人需求進(jìn)行選擇。一位留學(xué)保險(xiǎn)專家分析指出，在產(chǎn)品價(jià)格差不多的情況下，家長應(yīng)該“選品牌、選服務(wù)”，并根據(jù)個(gè)人需求進(jìn)行選擇，因有些醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍側(cè)重“住院門診”，而另一些醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍側(cè)重于“意外醫(yī)療”。

　　實(shí)際上，對于留學(xué)生來說，一般的醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)可以覆蓋日常的醫(yī)療需求，而對于醫(yī)療險(xiǎn)的選擇，王粵就建議可根據(jù)品牌進(jìn)行購買：“家長為孩子購買醫(yī)療險(xiǎn)，可選擇在國內(nèi)排名前5、或在海外排名前10的保險(xiǎn)公司，這些保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品條款比較合理，而理賠優(yōu)勢也比較明顯”。

　　另外，國內(nèi)保險(xiǎn)公司推出的醫(yī)療險(xiǎn)，與國外保險(xiǎn)公司相比，大部分產(chǎn)品的免賠條款會相對較多，因此國外保險(xiǎn)公司的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，保障會比較全面。

　　問：重疾險(xiǎn)和旅游險(xiǎn)都需要嗎?

　　專家：搭配兩者更加放心

　　留學(xué)生在國外購買保險(xiǎn)以后，保險(xiǎn)產(chǎn)品不會即時(shí)生效，這時(shí)留學(xué)生就會產(chǎn)生一段時(shí)間的保障空白期，這就需要提前預(yù)備另外一份保險(xiǎn)填補(bǔ)這段空白。

　　王粵認(rèn)為，家長可以在孩子出國前，購買短期的旅游保險(xiǎn)，為孩子出國留學(xué)提供全面的保障覆蓋。

　　“國內(nèi)的旅游保險(xiǎn)，期限在一天至數(shù)個(gè)月不等，可以提供包括行李和證件丟失方面、醫(yī)療運(yùn)送和往返等責(zé)任保障，而這些保障是醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)所不具備的。家長在孩子踏出國門的‘第一步’關(guān)鍵時(shí)期，應(yīng)配備充足完備的保險(xiǎn)產(chǎn)品”，王粵指出。

　　此外，海外留學(xué)保險(xiǎn)專家姚慧雯也建議留學(xué)生在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，購買一份重疾險(xiǎn)以達(dá)到“雙重保險(xiǎn)”的目的。

　　據(jù)悉，因?yàn)閲獠糠值貐^(qū)的人均壽命相對較高，因此重疾險(xiǎn)保費(fèi)的厘定也相對便宜。

　　不過，也有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒，全部購買國外保險(xiǎn)公司的保單，家長需要注意匯率的風(fēng)險(xiǎn)，因此，可以同時(shí)持有外幣保單以及人民幣保單，在外幣保單中，美元保單和英鎊保單較為方便，可在全球范圍內(nèi)理賠，理賠手續(xù)也比較快捷。

　　王粵指出，有部分保險(xiǎn)公司可提供超過10種貨幣選擇的保單，家長可根據(jù)留學(xué)地區(qū)的不同選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品以分散貨幣風(fēng)險(xiǎn)。

　　名詞解釋

　　保障空白期

　　保障空白期是指留學(xué)生在到達(dá)留學(xué)目的地以后，在購買當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)且生效之前的一段毫無保障的時(shí)期。

　　空白期一般在一周到一兩個(gè)月不等，家長花費(fèi)幾百元購買一份境外旅游保險(xiǎn)，即可有效規(guī)避子女在境外留學(xué)初期的醫(yī)療和意外風(fēng)險(xiǎn)。
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