美國人的信用檔案很重要

　　美國和美國企業(yè)有信用評級，每個(gè)美國人也有自己的信用分?jǐn)?shù)，它決定了美國人日常生活的方方面面。今年8月5日,標(biāo)準(zhǔn)普爾首次把美國的信用等級從AAA降到了AA+，8月8日又把美國兩房的信用評級降低，導(dǎo)致全球股市跌聲一片。

　　在美國，買房、租房、購車、申請信用卡、買保險(xiǎn)、求職甚至連找對象都會受信用分?jǐn)?shù)的影響。是否準(zhǔn)時(shí)付賬單、負(fù)債金額、申請貸款的次數(shù)、信用歷史長短等都會影響信用分?jǐn)?shù)?，F(xiàn)實(shí)生活中，美國人都努力為自己的信用加分，避免因?yàn)樾庞梅謹(jǐn)?shù)低而惹來麻煩。

　　信用分?jǐn)?shù)低寸步難行

　　一個(gè)美國人從十幾歲用零花錢開設(shè)第一個(gè)銀行賬戶時(shí)起，他的經(jīng)濟(jì)行為就有據(jù)可查了，信用評級機(jī)構(gòu)據(jù)此建立他的信用檔案，信用分?jǐn)?shù)由此而來。850分是最高分，300分是最低分。據(jù)2011年1月的統(tǒng)計(jì)，美國人平均信用分?jǐn)?shù)是692分。全國只有13%的人有800分以上的高分。15%的人是550分以下的極低分。總的來說，700分以上的就算有比較好的信用了。信用分?jǐn)?shù)是金融機(jī)構(gòu)用來決定是否發(fā)放貸款和貸款利率多少的重要指標(biāo)。以30年期30萬美元的房屋貸款為例，信用分在720至850之間的人，其貸款利率是5.729%;分?jǐn)?shù)在620至674之間，利率則漲到7.536%。

　　在印第安納聯(lián)合信用社專門負(fù)責(zé)房貸業(yè)務(wù)的克里斯告訴《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者，查一個(gè)人的信用分很簡單。每人都有一個(gè)社會保險(xiǎn)號，像中國的身份證號碼一樣，會跟人一輩子。只要在信用查詢系統(tǒng)里輸入申請人的社會保險(xiǎn)號，就立刻可以看到他的信用分?jǐn)?shù)和信用記錄，包括個(gè)人債務(wù)、信用卡還款記錄以及銀行存款等等。這個(gè)信用查詢系統(tǒng)在全國電腦聯(lián)網(wǎng)，想隱瞞不良記錄是不可能的。克里斯說他最喜歡信用高于730分的客戶，“730分以上是‘A級’，他們申請房貸，等都不用等就可以通過。700分以上的是‘B級’，要費(fèi)不少力氣才能為他們申請到貸款。而700分以下的人的申請基本都會被駁回?！?/p>

　　很多公司在招聘時(shí)，也會優(yōu)先考慮信用分高的人。多數(shù)美國房屋招租啟事上，都要求租房人的信用分?jǐn)?shù)高于600分，否則須交付3到4倍的押金。

　　信用分?jǐn)?shù)是量化的人品指標(biāo)

　　國人相親的時(shí)候，會想辦法打聽對方的家庭背景、學(xué)歷、職業(yè)等等。美國人談戀愛的時(shí)候，則會想辦法打探對方的信用分?jǐn)?shù)。分?jǐn)?shù)高的人會以此為榮，而信用分低的人則極力遮掩。記者的朋友莫莉就因?yàn)樾庞梅謹(jǐn)?shù)的事吃了虧。

　　莫莉不久前認(rèn)識了一個(gè)在證券公司工作的年輕人。兩人約會了幾次，互相感覺都不錯。正打算深入發(fā)展，但對方卻突然冷淡下來，不接電話，不回郵件，還找理由取消了訂好的約會。莫莉怎么也想不出自己哪里得罪了對方，直到她收到信用卡公司的催款信。原來，莫莉比較粗心，尤其不善理財(cái)。她有一筆信用卡欠款，當(dāng)時(shí)沒有及時(shí)支付，接著又把這事忘了，結(jié)果因?yàn)橛馄诟犊畛^90天被扣了很多信用分。在美國人看來，信用分低說明一個(gè)人缺乏照顧自己的能力，不成熟，甚至不負(fù)責(zé)任。這不光是一個(gè)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，某種意義上也是量化的人品指標(biāo)。

　　任何拖延還款行為都會導(dǎo)致信用分?jǐn)?shù)的下降，積極還款則信用分?jǐn)?shù)會提高。美國人有不少提高信用分?jǐn)?shù)的做法。比如，許多美國人在購買家具、電器時(shí)，即使有能力一次支付也選擇分期付款，因?yàn)榘磿r(shí)還款能讓信用分?jǐn)?shù)升高，方便以后貸款買汽車和房子。

　　有錢不等于信用好

　　目前，美國人的信用分?jǐn)?shù)基本由三家大型信用評估公司審核，分別為Equifax，Experian，和Trans　Union。三家公司的評分標(biāo)準(zhǔn)稍有不同，大體上分五項(xiàng)審核：是否準(zhǔn)時(shí)付賬單、負(fù)債金額、申請貸款的次數(shù)、信用歷史長短、綜合信用評估。信用卡一大把的人，信用分并不一定高，因?yàn)槊可暾堃粡埧ǎ男庞梅侄紩豢鄢恍?/p>

　　美國人對信用評分的認(rèn)識也有不少誤區(qū)。比如，一項(xiàng)調(diào)查顯示45%的美國人認(rèn)為自己收入越高，信用分?jǐn)?shù)就越高。還有人認(rèn)為年齡、性別會影響信用記錄，也有人認(rèn)為結(jié)婚后配偶的信用記錄能和自己的組合等。美國個(gè)人信用審核制度很嚴(yán)格。有權(quán)、有錢、有勢的人信用分不一定高。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在535名美國國會議員中，信用評分超過700分的人還不到1/3，其中71人的信用記錄實(shí)在太差，以至于沒有信用卡公司肯批準(zhǔn)他們的信用卡申請。有人開玩笑說，是沒信譽(yù)的政客毀了美國的國家信譽(yù)。