澳大利亞留學保險專業(yè)資格教育

　　保險既是一門專業(yè)性很強的學科，也是一個實踐性很強的領域。作為一個非科班出生的保險從業(yè)者，跨進保險行業(yè)十多年，許多關于保險方面的專業(yè)知識都來自于工作實踐中的學習。保險理論知識和經(jīng)營管理能力的提升，要和經(jīng)濟、法律、社會、消費者意識等外部大環(huán)境的變化緊密結合，在加強保險專業(yè)能力提升的同時，需要加強對相關領域最新理論和實踐發(fā)展的了解。隨著中國本土保險業(yè)的深度開放，具備國際化視野的高級管理人才和營銷人才成為保險行業(yè)最為緊缺的資源。作為國家教委“入世后金融行業(yè)急需人才”項目入選者，筆者曾有幸在澳大利亞新西蘭保險與金融學會(以下簡稱“澳新學會”)的協(xié)調下，以訪問學者身份前往澳洲，對澳大利亞保險市場及保險法規(guī)進行研究學習，主要的感受如下。

　　一、澳新學會保險專業(yè)資格認證教育的特點

　　(一)澳新地區(qū)屬于不成文法法域

　　英國是保險的發(fā)祥地，英國的法律傳統(tǒng)是國際保險行業(yè)慣例及法規(guī)的重要源泉。由于歷史原因，英國屬于英美法系國家，法官有很大的自由裁量權，判例可以形成有法律效力的“先例” ——未來法官判決同類案件的依據(jù)。從整體上看，中國的法律體系屬于以成文法為主的大陸法系，其法理與英美法大相徑庭，而中國的保險行業(yè)及《保險法》無不深受英國保險市場及英美法的影響，這就會在保險實踐中產(chǎn)生很多問題。如果對英美法沒有充分的理解，對國際保險行業(yè)慣例及法規(guī)很難有實質性的理解。作為英國移民為主的大陸，澳大利亞在很大程度上保持了英國由不成文法(也稱習慣法、英美法)主導的法律傳統(tǒng)。因此，學習澳大利亞保險市場及法規(guī)，可以對國際保險慣例及法規(guī)有比較全面的了解。

　　(二)在國際保險界具有很高的權威性

　　澳新保險資格認證考試是由世界上最古老的保險協(xié)會——澳新學會主導的一項行業(yè)認證考試。多年來，澳新學會致力于與金融服務監(jiān)管機構、保險公司、大學及其他機構攜手合作，為亞太地區(qū)的學生、從業(yè)人員和公司提供教育和專業(yè)發(fā)展服務。在澳大利亞、新西蘭、中國香港、中國內地都與專業(yè)院校有深度合作，與業(yè)界經(jīng)常性的交流使澳新學會的課程實踐性很強，與現(xiàn)實的保險市場結合度很高。在澳洲及新西蘭，澳新學會大量使用行業(yè)高管及專業(yè)人才進行授課，其課程反映了澳洲及國際保險市場的發(fā)展趨勢和新動向，對中國保險市場的未來發(fā)展具有重要借鑒意義。

　　(三)采用“用戶友好”中英文雙語教材

　　其他國際保險資格認證考試不同，澳新學會有中文課程教材并可以用中文考試。采用中英文雙語教材，一方面，外語能力弱的從業(yè)人員不會因此失去學習國際保險知識的權利，給所有保險從業(yè)人員學習國際保險專業(yè)知識的同等機會;另一方面，從事國際業(yè)務的從業(yè)人員可以學習保險專業(yè)詞匯，提高外語技能。

　　(四)為保險公司管理人員提供專業(yè)研討平臺

　　除了上述圍繞資格考試的課程學習以外，澳新學會還為保險行業(yè)的高級管理人員提供量身定做的中短期保險及風險管理學習課程，期限多在兩周以內，國內多家大型保險企業(yè)均曾派員前往澳洲學習。對中國人來講，在澳大利亞、新西蘭參加兩周左右的參觀學習，除了在學習之余領略澳大利亞的美麗風光以外，還有一個非?，F(xiàn)實的好處——因為澳洲與中國的時差僅為兩小時，學員幾乎沒有因時差導致的疲倦感。

　　二、在澳新保險市場研修得到的啟示

　　(一)從澳大利亞保險市場的發(fā)展歷程中有所借鑒

　　澳大利亞保險市場是一個有100多年歷史的、成熟的保險市場。和英美保險市場相比，澳洲保險市場和中國市場有更多的相似性，她的昨天可能是中國保險市場的今天或者明天。從保險業(yè)發(fā)展的歷史看，澳大利亞保險市場經(jīng)歷了從外國資本大舉入侵、本國保險業(yè)由盛而衰、沉寂近百年無所作為，到外國保險公司撤出、民族保險業(yè)重新占據(jù)主導地位的過程。這與我國加入WTO后面臨的競爭環(huán)境非常類似，在外國保險公司獲得無限制的市場準入后，如何制定競爭規(guī)劃、調整經(jīng)營策略，確保民族保險業(yè)在面對強大的國際競爭勢力時立于不敗之地，澳洲在監(jiān)管、企業(yè)經(jīng)營、市場策略等多方面的經(jīng)驗值得我們借鑒。

　　(二)專業(yè)化經(jīng)營理念突出

　　澳洲保險企業(yè)近年來在資本市場不景氣的市場環(huán)境下，取得來之不易的經(jīng)營成績的經(jīng)驗表明，實行差異化經(jīng)營，發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢，是在日趨激烈的競爭中脫穎而出的重要保證。和成熟的保險市場相比，中國保險市場從產(chǎn)品、營銷到業(yè)務管理均存在嚴重的同質現(xiàn)象，缺乏有效的市場細分的結果是產(chǎn)品和營銷方式同質化，各市場主體在傳統(tǒng)產(chǎn)品市場爭蛋糕，而不是另辟蹊徑做大蛋糕。低層次競爭的結果導致了承保利潤不斷攤薄，盈利能力受到挑戰(zhàn)，經(jīng)營環(huán)境日益惡化。解決這一問題的唯一出路在于盡早轉換經(jīng)營哲學，拋棄多種業(yè)務、一種手段的粗放式經(jīng)營模式，根據(jù)財產(chǎn)險、車險、責任險、信用保證險等不同業(yè)務種類的特點，有所為、有所不為，通過經(jīng)營模式的創(chuàng)新，在專精的領域建立起與眾不同的、專業(yè)化的經(jīng)營隊伍和管理手段，確保公司持久不衰的盈利能力。

　　(三)新興渠道方興未艾

　　澳洲保險市場的經(jīng)驗表明，在保險市場發(fā)展的不同階段，市場各主體在保險營銷中的地位和營銷方式可能發(fā)生巨大變化。具體來說，一方面要充分重視保險營銷中機構的作用，另一方面在直銷方面要有所創(chuàng)新。從澳洲商業(yè)保險發(fā)展的情況看，20世紀60年代以前，保險人直接承保的情況占主導地位。60年代以后，盡管遭到保險人的不斷抵制，保險經(jīng)紀人發(fā)展到在商業(yè)保險業(yè)務中占據(jù)了主導地位(73%)。為此，對中國保險市場商業(yè)保險中保險經(jīng)紀人的作用應當有充分的預期，及時與之建立起長期信任與合作關系，確保商業(yè)保險業(yè)務的穩(wěn)定發(fā)展。在個人保險產(chǎn)品營銷方面，呼叫中心發(fā)揮了巨大的作用，大多數(shù)個人保險產(chǎn)品是通過呼叫中心獲得的。目前中國保險市場上呼叫中心的作用已初步顯現(xiàn)，電子商務發(fā)展迅速。盡管如此，在重視程度、資金、人才投入等方面離一個現(xiàn)代的呼叫中心均有改善空間。通過對呼叫中心功能的再認識，在資源投入方面給予必要的保證，把中國保險行業(yè)的呼叫中心建設成現(xiàn)代化、具有綜合業(yè)務處理功能的業(yè)務平臺和聯(lián)系客戶的重要紐帶。在個人業(yè)務方面。電子商務也是一個重要的發(fā)展方向，據(jù)估計，未來5年內，通過網(wǎng)絡完成的個人保險產(chǎn)品交易將成倍增長。

　　(四)監(jiān)管與自律并重

　　在澳洲保險市場不斷發(fā)展的過程中，保險監(jiān)管的方式和手段也不斷成熟，經(jīng)歷了從粗放管理到嚴格監(jiān)管，再到監(jiān)管和自律并重、通過監(jiān)管促成更好的自律的過程。在通過剛性立法管制的同時重視“看不見的手”的自調節(jié)作用，使市場規(guī)律發(fā)生作用，更符合經(jīng)濟規(guī)律，避免不必要的市場震蕩。重視自律并非忽視監(jiān)管，在一些重要領域，監(jiān)管機構對規(guī)范市場、確保業(yè)務的健康發(fā)展有舉足輕重的作用。比如對涉及民眾生活的個人險種(工傷保險、機動車責任險)，澳大利亞對其保障范圍、代理手續(xù)費的上限等進行了強制性規(guī)定，避免了因惡性競爭導致影響保險市場供給的不良局面。
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